2020年，國內外形勢紛繁復雜，對于一家銀行而言，如何才能逆勢而上，在更高的起點再出發？

上海銀行給出的答案是：繼續加快數字化轉型發展的步伐。成立高規格創新推進工作小組、成為首批簽署創新使命責任書的國企之一、設立創新實驗室……在黨建引領下，上海銀行圍繞“精品銀行”戰略愿景，以數字化轉型為驅動，全力助推上海“五個中心”和金融科技中心建設，整體實力和市場地位得到顯著提升。

構建創新生態環境 筑牢數字化轉型根基

9月28日，“2020中國區銀行業天璣獎”獲獎名單正式出爐。上海銀行從73家參與角逐的機構中脫穎而出，一舉攬獲“2020年度城商行天璣獎”“2020年度凈值型理財產品天璣獎”等獎項。同時，上海銀行也是唯一一家以“科創企業服務銀行”參評并獲得“2020年度科創企業服務銀行天璣獎”的單位。

榮譽背后，是市場和業界對上海銀行創新服務載體、構建創新生態環境、筑牢數字化轉型根基的認可。近年來，上海銀行深耕金融科技，通過一系列體制機制創新推動自身數字化轉型，并全力做好科創企業孵化工作，為它們提供靈活多樣的全生命周期服務。為進一步發揮國有企業在科創中心建設中的主力軍作用，作為上海國資國企中首批簽約企業，上海銀行還于今年9月份簽署了《上海國資國企創新使命責任書》，力求在2020年到2022年期間，實現金融科技建設營收占比達到3.5%以上，金融科技人員占比提高到10%，并落實11個關鍵創新項目。

“搭好臺、唱好戲” 激活創新的無限動能

今年，上海市發布了《加快推進上海金融科技中心建設實施方案》，力爭用5年時間，將上海建設成為具有全球競爭力的金融科技中心。

事實上，早在2018年，上海銀行就已經先行先試，成立了以行長擔任主任委員的信息科技管理委員會，下設創新管理辦公室，全面部署金融科技創新規劃。2019年，上海銀行更是進一步重塑信息科技研發組織架構，強化信息科技“業務需求把控能力、敏捷交付能力、中臺支撐能力、技術研發能力、運營安全能力”等五大能力建設，持續注入增長新動能。

“在金融科技創新機制上，我們始終堅持‘自下而上’‘自上而下’雙維度驅動，并通過設置年度金融科技創新專項資金等一系列舉措，構建金融科技創新包容失敗、容錯與激勵并行的內部創新生態環境。”上海銀行工作人員說。

為進一步搭好創新“舞臺”，唱好創新“大戲”，去年，上海銀行蘇州開發測試中心正式運行。未來三年，該中心將立足長三角，全力踐行“智慧金融、專業服務”的核心理念，開展大數據、智能化設備方面的創新工作，助力上海銀行數字化轉型。同時，上海銀行也與國泰君安、中國太保攜手合作，與國科控股簽署戰略合作框架協議，共同推進銀企事業協同、協調、可持續發展。

在實踐過程中，上海銀行發現，不少中小科創企業有許多“金點子”，但它們往往苦于融資難、融資貴而無法將設想轉為現實。為破除桎梏，上海銀行聯合中科院上海微系統與信息技術研究所、上海新微科技集團共同發起設立上海科創金融實驗室，該創新平臺匯聚了科研、產業、金融資源，通過創新的理事會審議機制，以創新金融服務，為科創企業提供資金支持。目前，該實驗室已經形成了“一套體系、一個專家庫、一組特色金融產品”，讓科創企業不再“等貸”，讓銀行不再“難貸”。

數據驅動 讓運維更精準、更高效

數字化轉型的大背景下，“效率”成為了各家銀行競爭的紅海。銀行運維能力提升迫在眉睫。于是，上海銀行將金融科技與日常運維相結合，既提升了自己的服務能級，也獲得了客戶的良好口碑。

一個運維大數據平臺搭建完成。通過建立綜合運營管理視圖，依托交易級數據實時采集分析，上海銀行實現平臺應用場景從運維到運營的突破，5秒內就可對異常交易進行報警。同時，該平臺也實現對全行三大核心系統、企業網銀、智能機具處理及手機銀行等重要應用系統的日常巡檢內容可視化實時展示，讓運維更精準、更高效。

金融科技也在不斷提升著企業客戶的滿意度。在以往，企業開戶流程繁瑣，尤其是營業執照、證件等數據的錄入往往需要耗費大量時間和精力。現在，有了AI（人工智能）和OCR（光學字符識別）等技術，這些信息可以被機器自動識別。在事后監督處理過程中，上海銀行還通過OCR識別原始憑證信息，有效降低人力成本。相似的事情也在上海銀行信用卡中心發生著。隨著RPA（機器人流程自動化）技術的應用，大量繁雜的日常管理類報表和約10萬客戶的風險評級、資料補錄工作已完全不需人工操作，工作人員平均每天可節省3.5小時去投入更具挑戰的工作之中。

為抓住數字化移動運營的機遇，進一步提高運維效率，上海銀行也研究開發了一款集數據整合、運算比對、全景展示、異常監測等功能于一體的“運營助手”。該APP可實時展現全行各層級運營、交易數據，支撐各級網點人員日常管理行為，實現數據驅動管理的要求。

“現在，我們還在全面整合行內行外數據，接入13個合作方共60多個外部數據接口，并建立涵蓋零售業務、公司業務、風險業務等的9個主要數據集市，打造大數據資產體系。利用大數據和算法，我們也構建了營銷、風控和監管預警模型，打造人工智能模型訓練平臺，未來將廣泛服務于客戶征信、營銷管理、風險管理、監管合規等領域。”上海銀行工作人員表示。

智能風控 將風險關進“智慧的籠子”里

在全力推動數字化轉型的過程中，上海銀行也在思考著如何利用“智能”將風險關進“智慧的籠子”里，為進一步推進數字化轉型，構筑健康穩定的發展環境。

破題之道，在于“魔鏡”。運用數據挖掘、風控建模、人工智能等數字化手段，上海銀行于2018年啟動智能風控“魔鏡”項目的建設，力求降低由信息不對稱造成的經營風險。在“魔鏡”的“魔力”下，數據漸漸“開口說話”，企業各維度的風險特征展現眼前，這一方面幫助上海銀行更好地進行風險管理，另一方面也緩解了銀行過往對小微企業“不敢貸”“不愿貸”的痛點問題，助力小微企業成長。

2019年，“魔鏡”全新升級。建模的進一步優化和相關指標的進一步完善，使得上海銀行能夠更前瞻、更有效地為各類企業客戶提供專業化信貸融資服務。“魔鏡”手機APP、“魔鏡”小秘書、分行版“魔鏡”等各維度軟件的落地，也讓上海銀行的風險管理更加便捷。疫情期間，“魔鏡”系統還每日篩選全網各類“抗疫防疫”企業的正面新聞與輿情信息，并與業務部協同，將批量獲客名單與客戶“魔鏡”風險分析報告每日定時發送至各分行，供一線開展主動扶持。

據了解，在從傳統風險管理向風險經營管理轉變的過程中，除“魔鏡”項目外，上海銀行也已經建立了以操作風險與控制自我評估（RCSA）、操作風險關鍵風險指標（KRI）、操作風險損失數據收集（LDC）三大工具為基礎的操作風險管理體系。在“三道防線”管理架構下，上海銀行全面提升了自己的風控能力，“從數據看當下，從風險特征看未來”，正在上海銀行的業務場景中發揮效應。

改革創新促轉型 服務實體惠民生

在以往，由于信息獲取成本高等原因，商業銀行在開展小微信貸時普遍過度依賴抵押物，而小微企業的抵押物往往又存在不足，這便造成了小微企業融資困難的窘境。

上海某新能源科技有限公司就遇到了這一問題。在今年一季度時，該企業面臨著產能擴充與升級，但卻因為缺乏合適的抵押物而難以籌措資金。抱著試一試的態度，該公司嘗試了一款名叫“滬信優貸”的新產品，并授權允許銀行通過上海市大數據普惠金融應用查閱企業相關的政府公共數據，沒想到才短短幾天，就獲批了400萬元無抵押貸款。“這種模式方便、及時，對我們小企業太有幫助了。”該企業負責人表示。

事實上，這款產品正是上海銀行與上海市大數據中心聯合推出的。依托大數據中心所授權企業的公共數據，上海銀行通過整合、提煉和內外部數據交叉印證，還原了企業最真實的經營狀況。銀企信息不對稱問題迎刃而解，商業銀行對于抵押物的依賴也大大降低，小微企業的融資成本自然得以下降。

近年來，在數字化轉型的賦能下，一批批企業因上海銀行的優質產品與服務實現了自身的高質量發展和可持續發展。

為實體經濟“供氧輸血”

“我們一季度家電銷售基本停滯，還有房租、員工工資等成本支出，企業現金流壓力巨大，太難了！”

小王是海爾集團位于武漢的一家經銷商企業主，當回想起年初的那段時日，小王感嘆道：“挺難。”一來，一季度家電銷售基本停滯，企業現金流來源受阻；二來，房屋租金、員工工資等固定成本壓在肩頭。

尤其是在3月，企業又要開始備貨，公司自有資金不夠，再加上規模小，也沒法申請到銀行貸款，那段時間，小王幾乎夜夜輾轉難眠。

而在全國，像小王一樣的經銷商企業主還有很多。上海銀行第一時間啟動了專項工作。依托多年數字化轉型的成果，上海銀行與海爾集團共同設計了供應鏈金融解決方案。借助已有的“上行e鏈”線上供應鏈平臺體系，上海銀行與企業端采購提貨平臺對接，使經銷商企業不用跑銀行網點，便可完成在線申請、在線簽約、在線提還款、在線提貨的全線上操作。傳統信貸模式流程長、成本高、效率慢等不足煙消云散，高效、低利率的服務一解企業燃眉之急。

如今，上海銀行還在持續優化供應鏈金融服務，讓客戶在“無感”使用過程中感受到金融服務的溫度。供應鏈金融也漸漸成為普惠金融落地的又一載體，精準滴灌中小微企業，提升實體經濟融資服務效率。截至2020年9月末，圍繞產業鏈核心、對上下游企業供應鏈金融信貸支持余額405.04億元，較上年末增長37.68%。

為中小微企業排憂解難

不到一分鐘的時間，不需要遞交任何書面資料，僅需要在申請頁面中填寫姓名、身份證及企業納稅號等信息，就可以足不出戶為企業申請到50萬元貸款額度，并可隨時根據實際需求進行提款操作。

這是上海銀行手機銀行APP推出的“信優貸”產品。上海銀行逐一破解中小微企業在實際融資過程中所存在的大量難點，為中小微企業提供了“全天候、全自助”一站式金融服務，全力支持中小微企業發展壯大。

去年9月，國家發改委、銀保監會聯合發文，提出“鼓勵金融機構依托金融科技建立線上可強制執行公證機制，加快債務糾紛解決速度”。響應號召，上海銀行在業內率先打造“在線賦強公證平臺”。利用人臉識別、身份要素核驗、電子簽章及電子存證等金融科技作為流程要件，運用哈希值算法，該平臺將借款人借還款信息安全不可篡改地進行存證，一旦貸款出現壞賬，貸款人（銀行）就可憑公證處在線出具的有強制執行效力的公證書，快速地將借貸糾紛納入司法處理流程。

“‘在線賦強公證平臺’不僅讓銀行信貸資產處置更高效，也可以省去傳統線下處置的成本，從而降低借款人實際債務成本。這個平臺是上海銀行提升在線金融服務能力的具體體現，也將廣泛應用于在線普惠經營貸、在線供應鏈等普惠金融領域，成為業務中的關鍵流程節點。”據了解，目前該項目已被列為最高人民法院、最高人民檢察院及司法部發起的“精細化執行”課題組研究與落地的子項目。
用“金融溫度”助人民城市更加美好

“現在，我們看病都不用帶醫保卡，通過電子證件就可以迅速完成建檔掛號，還可以網上預約掛號，太方便了！”

李阿姨口中的“電子證件”，正是上海銀行聯合華山醫院打造的智慧醫療示范服務。近年來，利用人工智能等新興技術，上海銀行以數字化金融服務切實便捷著百姓們的生活。從刷卡支付到刷臉支付，從人工服務到智能客服，從線下繳費到足不出戶云繳費……上海銀行數字金融正以前所未有的速度，滲透到社會經濟和生活的方方面面。

“目前，上海銀行生物識別和智能語音技術在柜面各類業務辦理等場景中已廣泛落地，同時上海銀行也是上海市一網通辦項目的清算銀行，通過一網通辦認證后，市民去銀行辦理業務不再需要攜帶身份證，而可以用上海市的電子亮證代替。今年，這一服務也將擴大到企業層面。”上海銀行工作人員表示。

為進一步助力人民城市建設，上海銀行首批投資參與國家綠色發展基金股份有限公司建設，并發布《上海銀行綠色金融行動方案》延伸綠色金融服務范圍，守護城市“藍天白云”。考慮到部分無法適應數字金融的群體，作為上海地區養老服務最大的銀行，上海銀行也通過技術研發簡化老年人的操作流程，在全國率先開發了存折取款機，并推出國內首款針對老年客戶的手機銀行，字更大、操作更方便，免去老年人前往網點排隊的麻煩。

不忘初心，方得始終。站在新時代的舞臺上，未來，上海銀行將在黨建引領下守正創新，進一步踐行數字化轉型戰略，以更加堅定的步伐，奔跑在高質量發展的道路上。